Sowhat : appli d'Open Banking pour la gestion des finances personnelles

Présentation

Sowhat est une société basée en région lyonnaise qui a développé une application mobile Open Banking dont le but est de démocratiser la gestion des finances personnelles pour les particuliers.

Concrètement, nous exploitons la réglementation européenne DSP2 pour connecter l’ensemble des comptes bancaires de nos utilisateurs dans l’application Sowhat (comptes courants, épargne, enfants, entreprise, et ce qu’il y ait une seule ou plusieurs banques différentes), leur permettant ainsi :

• de gagner en temps puisqu’ils peuvent gérer tout leur argent depuis un seul et unique outil

• de gagner en perspective en leur donnant accès la valeur totale réelle de leur patrimoine

• mais surtout de gagner en sérénité grâce à notre outil de planification des projets d’épargne, qui est in fine une solution d’aide à la prise de décision pour les investissements

Fondateur(s)

Nous sommes 2 associés cofondateurs.

• Tout d’abord Hugo, qui est Ingénieur Informatique et qui a développé l’application de A à Z

• Et de mon côté un parcours moins classique car je suis pharmacien de formation, mais avec un double diplôme école de commerce et une expérience startup biotech puis banque d’affaires

Positionnement

Les solutions d’Open Banking actuellement disponibles accompagnent soit les 25% les moins aisés dans la gestion de leurs dépenses, soit les 5% les plus riches dans la gestion de leurs investissements.

Mais au milieu, il y a la majorité de la population (70%) qui dispose d’une capacité d’épargne, mais cette capacité d’épargne est contrainte et doit être gérée, surtout dans le contexte d’incertitude actuelle ! Or, malgré la diversité des projets que notre épargne sert à financer (immobilier, taxe foncière, voiture, retraire, vacances…), il n’existe aucun outil dédié, hormis Sowhat désormais… et nos concurrents sont donc la calculatrice et le fichier excel.

Et au-delà du positionnement, Sowhat est unique par son accessibilité :

• accessibilité par la simplicité de son interface, ce qui est extrêmement rare dans ce secteur

• mais surtout accessibilité par son coût, Sowhat est la seule application Open Banking 100% gratuite !

• et enfin accessibilité par sa sécurité, puisque Sowhat ne touche pas à l’argent réel de l’utilisateur, seulement aux données mathématiques fournies par les banques

Business model

En ciblant 70% de la population sans concurrence directe avec une approche simple, gratuite et sécurisée, nous sommes convaincus de notre capacité à devenir l’application de référence pour la gestion des finances personnelles.

Grâce à ce volume d’utilisateurs, nous pourrons déployer un business model BtoBtoC à fort effet de levier, basé sur de la publicité in-app éthique pour l’utilisateur (aucun partage de données avec des tiers) et performante pour l’annonceur (grâce à une capacité de ciblage marketing ultrafin) en totale indépendance des géants du domaine tels que Google et Meta.

Concrètement, nous dirons simplement à l’application d’envoyer, à son démarrage quand l’utilisateur se connecte pour contrôler ses comptes bancaires, telle publicité aux profils qui présentent tels critères, et telle autre annonce à ceux qui présentent plutôt telles caractéristiques.  

• une banque qui lance une nouvelle assurance vie pourra - par exemple - être assurée de diffuser sa publicité aux utilisateurs Sowhat qui ont plus de 35 ans, déjà plus de 18.000€ sur leur Livret A, mais pas encore d’assurance vie ouverte.  

• ou bien dans le cas d’un vendeur de VTT, il pourra cibler les utilisateurs entre 25 et 50 ans qui ont déjà mis de côté 1500€ dans une enveloppe d’épargne dédié aux sports cyclistes. 

Certes, le nombre de personnes qui verront la publicité sera de seulement quelques milliers ou dizaines de milliers par campagne, mais leur profil correspondra exactement à celui recherché par l’annonceur, qui sera dès lors prêt à payer cher pour une offre de qualité plutôt que pour une offre de quantité comme actuellement.

Concrètement, nous pouvons atteindre à terme un chiffre d’affaires annuel de l’ordre de la centaine de millions d’euros avec cette approche.

Traction

Pas encore, l’application a été lancée il y a moins de 2 mois sur les stores Apple et Android, et nous avons confirmé pour l’instant qu’elle fonctionne bien et qu’elle plaît, puisque malgré un budget marketing nul, nous avons déjà plus de 600 téléchargements, presque 10 millions d’euros connectés sur la plateforme, et de très bons retours utilisateurs.

Nous venons même d’être lauréats du grand concours de l’éducation financière organisé par le magazine Capital dans la rubrique “Nouveaux venus”

Montant recherché

Nous cherchons à lever 500.000 € pour financer le développement de la société jusqu’à mi-2026, date à laquelle nous disposerons d’une quantité suffisante d’utilisateurs (environ 100.000) pour pouvoir commencer à générer du chiffre d’affaires en France tout en lançant l’application chez nos voisins européens. 

• 1/3 de ce budget sera utilisé pour structurer la société en prenant des locaux et en recrutant nos premiers employés notamment en community management, en marketing et en développement informatique 

• 1/3 sera dédié purement à la communication marketing et à la publicité afin d’obtenir le nombre d’utilisateurs souhaités dans la période de temps donnée 

• et le dernier 1/3 permettra de rémunérer les prestataires techniques que nous utilisons pour faire tourner l’application, et notamment les prestataires Open Banking qui sont agréés Banque de France et qui permettent de créer et maintenir une connexion stable, performante et sécurisée aux comptes bancaires de nos utilisateurs

Valorisation

Nous avons considéré une valorisation pré-money comprise entre 1.5 et 2 millions € pour ce premier tour de table, soit entre 20 et 25% des parts pour un investissement de 500.000€.

Et nous avons déjà sécurisé 40% de cet investissement auprès de business angels et family offices de la région Auvergne-Rhône-Alpes.

Message aux investisseurs

Sowhat est un projet ambitieux mais maîtrisé, car cette ambition vient du fait que nous adressons 70% de la population sans concurrence directe, avec une capacité de déploiement international rapide et un business model à fort effet de levier, dans un contexte économique et géopolitique qui replace l’épargne au coeur des préoccupations.